Болезнь и финансовый крах, авария и потеря работы. Когда выгодно страховать свою жизнь

№1. Что такое страхование жизни и как оно работает

Полис страхования жизни – это договор со страховщиком. Согласно договору страховая компания обязуется выплатить наследникам (выбранным в качестве бенефициаров) страховую выплату в случае смерти застрахованного, а застрахованный регулярно платит страховой взнос (премию).

Застраховаться можно также от несчастного случая, в результате которого возможна потеря дохода из-за:

• временной утраты трудоспособности;
• госпитализации;
  
• травмы;
  
• инвалидности (I, II, III группы).

Страховая выплата в случае нескольких травм, наступивших в результате одного несчастного случая, может производиться по каждой травме отдельно, но общая сумма не будет превышать размера страховой суммы. То есть если застраховаться на 2 млн тенге, то эти 2 млн и будут максимальной суммой выплаты даже в том случае, если на лечение и восстановление понадобится намного больше.

№2. Какие виды страхования жизни существуют

Полис страхования жизни – это классический вид страховки. Страховые взносы производятся регулярно до смерти застрахованного (в Казахстане такой вид страховки непопулярен, но зарубежные компании такой продукт предлагают). Это способ обеспечить финансовую безопасность для близких людей в случае смерти. Если страховка работает несколько десятилетий, не исключена вероятность, что заплатить придётся больше, чем в итоге получить.

Полисы срочного страхования жизни действуют в течение фиксированного периода: один год, три, пять лет и так далее.

Как правило, страховщики устанавливают ряд ограничений. К примеру, страхователь не должен быть очень старым (до 70 лет), тяжелобольным (психически, онкология, хронические сердечно-сосудистые заболевания, СПИД, ВИЧ-инфекция), инвалидом.

Накопительное страхование жизни. Этот вид страховки в Казахстане наиболее рекламируемый.

Основное отличие накопительного страхования от классического в том, что можно копить деньги и при этом иметь защиту от непредвиденных ситуаций. Если страховой случай не произошёл, застрахованный получает назад свои деньги и доход сверх этой суммы (по аналогии с депозитом). Если страховой случай произошёл, то семья получит страховую выплату в полном объёме. Накопительное страхование жизни считается выгодным.

№3. Сколько стоит страхование жизни

Здесь действует только одно правило: чем выше риск, тем дороже страховка.

Цена зависит от ряда факторов (в соответствии с заявлением на страхование и вопросником), это:

• возраст;
• здоровье;
• образ жизни;
• история болезни;
• срок продолжительности полиса;
• профессия (работа с высоким риском может привести к увеличению страховых взносов).

К примеру, страховая компания может предложить за 50 тысяч тенге в год застраховать свою жизнь на 1 млн тенге. 

Если в страховку включить дополнительный пункт, предусматривающий получение инвалидности I, II группы в результате несчастного случая, то за страховку нужно будет заплатить около 70 тысяч тенге.

Отметим, это условия и цены одной из страховых компаний, работающей на территории Казахстана, в других компаниях условия и цены могут несколько отличаться. Иными условия будут и в том случае, если речь идёт о страховании жизни по договору ипотеки.

№4. Что следует учитывать при покупке страхового полиса

Самое важное при оформлении страховки – это внимательно прочитать, что написано мелким шрифтом. Определения и исключения (что не покрывается) могут различаться у разных страховщиков. Если чего-то не понимаете, то стоит обратиться к консультанту.

К примеру, страховщик может отказать в выплате, если страховой случай наступил вследствие народных волнений, массовых беспорядков или забастовок. Страховым случаем может не признаваться инвалидность или смерть в результате пластических операций или алкогольного, наркологического опьянения, умышленного причинения себе телесных повреждений и прочего. Список исключений может быть достаточно длинным.

Договором страхования, как правило, не покрываются:

• расходы на ведение дел, связанных со страховым случаем и с его доказыванием (расходы на ксерокопии, нотариальное заверение, экспертизу, оплату услуг адвоката, представителя, переводчика и так далее); 
• моральный вред и упущенная выгода;
• расходы по возмещению штрафов, пеней, неустойки и/или иных административных взысканий и санкций, наложенных на страхователя в результате наступления страхового случая.

Обратить внимание стоит на размер страховых выплат в результате несчастного случая. К примеру, застраховав свою жизнь на миллион тенге, не стоит рассчитывать, что из-за несчастного случая, результатом которого стал перелом костей черепа, вы получите всю сумму. Страховая компания может оценить такую травму в 5% от размера страховой выплаты.

№5. Кому необходимо страхование жизни

Страхование жизни может стоить дополнительных расходов, но окажет финансовую поддержку близким в случае смерти.

Любой человек, у которого есть семья (которую нужно содержать), нуждается в страховании жизни.

Страхование от несчастных случаев не является обязательным, но обеспечит некоторое спокойствие: вы будете знать, что вы и ваша семья застрахованы в случае серьёзной травмы.

№6. Как оформить полис страхования жизни

Один из первых пунктов, который следует учесть при покупке страхового полиса, – это сумма необходимого покрытия.

Условия договора можно обсудить со страховщиком и выбрать нужный продукт из предлагаемых вариантов. Подписав договор, нужно будет произвести оплату. После одобрения страховая компания выписывает страховой полис и при наступлении страхового случая осуществляет страховую выплату выгодоприобретателю.

Возможно, страховая компания попросит пройти медицинское обследование, чтобы узнать о состоянии вашего здоровья.