Не все вклады под защитой: КФГД напомнил о рисках некоторых видов сбережений

В казахстанских банках под защитой находится большинство самых востребованных и распространённых типов сбережений физических лиц. Однако некоторые остаются незащищёнными. О них рассказали в Казахстанском фонде гарантирования депозитов. 

Среди таких услуг депозиты в исламских банках. Остальные казахстанские банки участвуют в системе обязательного гарантирования депозитов физических лиц.

"Вне периметра защиты КФГД также металлические счета. Приобретая на неаллокированный счёт серебро или золото, клиенты самостоятельно несут риски, связанные с оценкой надёжности банка, в котором открыт металлический счёт. Что касается юридических лиц, их банковские вклады и деньги на счетах не защищены системой обязательного гарантирования депозитов. При этом индивидуальные частные нотариусы, предприниматели, частные судебные исполнители, адвокаты и профессиональные медиаторы защищены фондом на равных условиях с физическими лицами", – уточнили в фонде. 

Гарантия КФГД не покрывает средства и ценности клиентов банков, размещённых в банковских ячейках и сейфах. Имущество клиентов остаётся неприкосновенным, даже если банк лишился лицензии. В этом случае возврат обеспечит временная администрация.

На банковские депозитные сертификаты гарантия фонда тоже не распространяется. Этот инвестиционный инструмент является ценной бумагой, а не банковским вкладом. Банковские депозитные сертификаты не обращаются на бирже, имя держателя, как и номинальную стоимость, срок и ставку вознаграждения банк фиксирует в договоре с клиентом. 

"В случае с банковским депозитным сертификатом действует то же правило, что и с инвестициями: не следует вкладывать все деньги в инвестиционные инструменты, даже ожидая высокую доходность. К тому же может быть ограничено право держателя запросить его досрочное погашение, тогда деньги будут заморожены на весь срок договора. Поэтому как минимум для неприкосновенного запаса денег следует рассматривать защищённые и более "мобильные" депозиты", – добавили в КФГД. 

Вкладчики могут воспользоваться альтернативой – сберегательный вклад. Банки предлагают высокие ставки по таким депозитам. 

По всем этим продуктам вкладчики самостоятельно несут риски, связанные с оценкой надёжности банка. В частности, если банк лишается лицензии, держатели металлических счетов и банковских депозитных сертификатов будут отнесены к "прочим кредиторам" восьмой очереди. Расчёты с кредиторами во время ликвидации банка осуществляются только после продажи его активов и при наличии достаточных средств. Тогда как гарантия КФГД предполагает ускоренные расчёты с депозиторами. Например, фонд начал выплату возмещения вкладчикам лишённых лицензий Tengri Bank, Capital Bank Kazakhstan, AsiaCredit Bank в течение 6-8 рабочих дней. Максимальный срок начала выплат по закону составляет 35 рабочих дней.

Однако риски могут возникнуть и с гарантируемыми КФГД депозитами. Гарантия по депозитам:

• предусмотрена казахстанским законодательством для всех депозиторов – физических лиц, включая индивидуальных предпринимателей; 
• обеспечена деньгами специального резерва фонда (1,2 трлн тенге), однако ограничена по сумме.

"Размещая деньги сверх максимального уровня гарантии, вкладчики тоже несут риски самостоятельно. Если банк лишён лицензии, КФГД выплатит вкладчику максимальную гарантируемую сумму, а остаток депозита сверх гарантии будет отнесён к обязательствам ликвидируемого банка в четвёртой очереди кредиторов. Эти обязательства примет ликвидационная комиссия, но погашение будет осуществляться при условии достаточности активов ликвидируемого банка и после полного удовлетворения обязательств перед кредиторами предыдущих очередей", – подчеркнули в фонде. 

При наличии крупных сбережений для повышения общей гарантируемой суммы казахстанцам рекомендуют рассмотреть размещение денег в разных банках.

Депозиторы отечественных банков могут получить информацию, гарантирован ли депозит и на какую максимальную сумму, непосредственно в момент открытия вклада. Данные отображаются крупным шрифтом на первой странице договора, в заявлении или отдельном документе, подписываемом клиентом. Это требование ввели c 7 августа 2024 года. 

Вместе с тем вкладчики получают отдельное уведомление общего характера о гарантии по депозитам и порядке выплаты гарантийного возмещения. Банки обязаны ознакомить своих клиентов с ключевыми условиями, предоставить общее уведомление при открытии депозитов как в отделениях, так и онлайн.