Как при сложной финансовой ситуации оформить послабление по кредиту в рамках закона

№1. Что такое реструктуризация

Реструктуризация займа – это когда банк пересматривает условия по текущему кредитному договору в сторону послабления, чтобы помочь клиенту справиться с финансовыми трудностями. В рамках реструктуризации можно договориться с банком: 

• об уменьшении ежемесячного платежа, продлив срок кредита;
• о снижении процентной ставки.

То есть термин "реструктуризация" объединяет сразу несколько инструментов, которые могут помочь справиться с долговой нагрузкой.

Чтобы банк согласился на реструктуризацию, заёмщику потребуются документы, подтверждающие сложную финансовую ситуацию (то есть документально подтвердить наличие трудностей, которые мешают погашать кредит).

К примеру, Home Credit Bank называет следующие ситуации, в которых заёмщик может воспользоваться реструктуризацией:

• снижение доходов, потеря работы;
• серьёзная болезнь или травма;
• инвалидность;
• декретный отпуск, рождение ребёнка;
• призыв на военную службу.

Согласно закону кредитная организация обязана уведомить заёмщика о просрочке в течение 20 дней с момента её наступления. Заёмщик в свою очередь должен подать заявление на реструктуризацию в течение 30 календарных дней с даты наступления просрочки.

№2. Чем реструктуризация отличается от рефинансирования

Рефинансирование – это перекредитование в другом банке (оформление нового кредита для погашения существующего). Для рефинансирования не нужно собирать документы, которые бы подтверждали сложную финансовую ситуацию. Напротив, это инструмент для заёмщиков с хорошей кредитной историей, которые исправно погашают долг, но хотели бы снизить финансовую нагрузку. К примеру, процентная ставка по кредиту в другом банке значительно ниже или целью является уменьшение ежемесячной нагрузки за счёт более длительного срока.

Реструктуризация – это изменение условий уже выданного кредита, проводится в том же банке, где оформлен кредит. Делается это только в том случае, если заёмщик испытывает финансовые трудности и при этом желает не усугубить ситуацию. Стороны подписывают дополнительное соглашение, подобрав наиболее оптимальный вариант. 

Механизмы, предлагаемые в рамках реструктуризации и рефинансирования, практически идентичны: 

• уменьшение ежемесячного платежа, продлив срок кредита;
• объединение нескольких займов в один;
• снижение процентной ставки.

Если заёмщику не удалось договориться с кредитором по условиям реструктуризации займа, он может обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка или к банковскому омбудсмену.

№3. Как работает пролонгация кредита и зачем она нужна

Пролонгация – это продление срока действия займа, то есть, по сути, один из механизмов в рамках реструктуризации.

Заключив дополнительное соглашение, можно отсрочить дату полного возврата кредита (кредит был на пять лет, продлили ещё на пять, в результате ежемесячные платежи стали значительно меньше и не так давят на семейный бюджет).

Но необходимо учесть, что пролонгация, облегчая заёмщику выплату долга, может увеличить общую сумму из-за удлинения срока кредита и начисления дополнительных процентов.

№4. Что такое кредитные каникулы

Временное освобождение от платежей по кредиту без штрафных санкций в банковской среде называют отсрочкой платежа, а в обиходе – кредитными каникулами. Как правило, отсрочить платёж можно на один-три месяца (в редких случаях на более длительный срок, но возможно и всего на один платёж) и для этого должны быть веские основания.

К примеру, в 2020 году казахстанцы могли взять кредитные каникулы, если их финансовое положение ухудшилось из-за режима ЧП, связанного с угрозой коронавирусной инфекции.

В прошлом году было принято решение автоматически предоставлять кредитные каникулы солдатам-срочникам, причём не только на время их воинской службы, но и в течение двух месяцев после демобилизации. Всё это время проценты и штрафы не начисляются.

Отсрочка по платежу, как и пролонгация, решается в индивидуальном порядке после обращения заёмщика.

Основанием для кредитных каникул в том числе могут быть:

• болезнь и временная нетрудоспособность;
• снижение доходов, потеря работы;
• увеличение числа иждивенцев (например, рождение ребёнка);
• форс-мажорные обстоятельства (пожар, затопление и пр.).

Оформляется отсрочка документально – подписывается допсоглашение к кредитному договору.

После окончания каникул банк может увеличить сумму ежемесячных платежей (то есть, не продлевая срок займа, распределить платежи, которые не были им получены во время каникул, на оставшееся время до конца срока кредита) либо увеличить срок займа на время кредитных каникул. Отметим, что проценты во время отсрочки могут продолжать начисляться, всё зависит от согласованных условий.