Куда уходят деньги после клика "Оплатить", или Что ждёт в будущем платёжную сферу Казахстана

В Казахстане всё больше платежей проводится онлайн. Только за первые три месяца 2025-го объём безналичных транзакций превысил 40 трлн тенге. По мнению аналитиков Ассоциации финансистов Казахстана, такая динамика обусловлена "активным развитием цифровых финансовых сервисов, расширением инфраструктуры безналичных платежей (POS-терминалы, QR-коды), ростом доверия к финтех-решениям, а также изменениями в потребительских привычках".

По данным ассоциации, доля безналичных платежей по стране за I квартал 2025 года составила 87%, что свидетельствует о продолжающемся вытеснении наличных расчётов и цифровизации платёжной среды. Цифровизация платежей касается и рядовых казахстанцев, и – в большей степени – бизнес.

Оплатить покупку по QR стало делом одной секунды. Но кто именно проводит деньги от покупателя к продавцу? В пользовательской картине мира "банк делает всё", хотя в реальности маршрут платежа делят между собой банк и платёжная организация. Первый отвечает за счёт и сохранность средств, вторая – за технологию прохождения транзакции и сервис для бизнеса.

Как в Казахстане проводят операции банки и платёжные организации, обеспечивая безопасность платежей, и какие технологические тренды могут изменить отрасль в ближайшие годы, разбиралась корреспондент Informburo.kz.

Банк ≠ платёжная организация

Разница между банками и платёжными организациями не всегда очевидна для пользователя, но в основе она проста: банк – это "витрина" в виде приложения, карты или счёта, а платёжная организация – это архитектура, которая обрабатывает сам платёж и предоставляет бизнесу широкий спектр услуг.

Как пояснила коммерческий директор WOOPPAY Яна Кононенко-Шабалина, платёжные организации выступают шлюзом между бизнесом и банковской инфраструктурой: 

"Важно понимать, что в финтехе есть два типа банков. Первый – это банк-эмитент, тот, кто выпустил карту, с которой совершается операция. Второй – банк-эквайер, тот, кто эту операцию обрабатывает. А где здесь платёжные организации, такие как мы? Мы – это инфраструктура. Мы – железо и софт. Мы предоставляем информационно-технологическое обслуживание для бизнеса, особенно в e-commerce, чтобы он мог стабильно и бесперебойно принимать платежи".

Основные функции платёжных организаций могут включать:

• предоставление средств электронных платежей и быстрых переводов (в том числе по номеру телефона);
• приём платежей онлайн, через приложения и QR-коды;
• обработку транзакций и интеграцию в e-commerce и офлайн-торговлю;
• автоматизацию расчётов, возвратов и отчётности;
• предоставление API и технологических решений для банков и бизнеса.

Если банк отвечает за наличие средств у клиента и их сохранность, то платёжная организация обеспечивает, чтобы эти средства быстро и надёжно дошли до получателя.

Почему платёжные организации не работают автономно

В Казахстане закон чётко разграничивает полномочия. Операции по выпуску карт, открытию счетов и хранению средств – это исключительно зона ответственности банков. Платёжная организация не может напрямую подключиться к расчётным системам, ей необходим банк-партнёр. Основатель и генеральный директор S1lkPay Ltd Гани Узбеков пояснил, где проходят границы:

"Деятельность платёжных компаний регулируется законом "О банках и банковской деятельности", подзаконными актами и другими нормативными документами. Национальный банк Казахстана выступает регулятором: он аккредитует и лицензирует платёжные организации, определяя рамки их полномочий".

В Европе и ряде азиатских стран финтех-компании имеют больше автономии: они могут открывать виртуальные банковские счета и напрямую участвовать в расчётных системах. В Казахстане этот шаг ещё не сделан, и, по словам Узбекова, это серьёзно ограничивает потенциал отрасли:

"К сожалению – или, возможно, к счастью, – платёжные организации в Казахстане не могут функционировать полностью автономно от банков. Практически всё – от процессинга и переводов до выпуска карт и открытия счетов – остаётся в зоне исключительной компетенции банков. Это сильно ограничивает потенциал платёжных компаний. Даже при наличии хорошей идеи без сотрудничества с банком платёжная организация не сможет предложить услугу конечному пользователю. Это приводит к тому, что многие талантливые предприниматели с сильными решениями не доходят до рынка. Причины в высокой стоимости реализации, необходимости больших ресурсов и сложности доступа к инфраструктуре".

По его мнению, частичная либерализация правил дала бы мощный импульс развитию финтех-экосистемы. Это позволит создавать более быстрые, удобные и доступные сервисы, способные конкурировать с традиционными банковскими продуктами. 

Защита от мошенников и антифрод

Перед тем как предприниматель выберет решение от платёжной организации, CEO Tarlan Payments Андрей Седенко рекомендует проверить компанию заранее на соответствие требованиям норм законов.

"Безопасность данных, стабильность транзакций и качество сервиса напрямую зависят от того, какую платёжную организацию выбирает бизнес. Предприятиям важно оценивать не только тарифы и условия, но и технологический уровень партнёра, его готовность выходить за рамки обязательных требований и сопровождать бизнес не только на старте, но и в процессе роста. Базовый стандарт безопасности в отрасли – соответствие PCI DSS. В Казахстане он дополняется обязательным подключением к антифрод-системам Нацбанка, и любой провайдер обязан этим требованиям следовать".

Даже самые продвинутые технологии не дают стопроцентной защиты, ведь работа платёжных организаций и антифрод-систем – это только половина дела, вторая половина зависит от внимательности конечных пользователей. Чтобы снизить риск мошенничества, особенно при онлайн-платежах, специалисты советуют:

• использовать отдельную карту или счёт с ограниченным лимитом для интернет-покупок;
• включить двухфакторную аутентификацию и SMS-подтверждение операций;
• избегать прямых переводов, вернуть деньги после них почти невозможно;
• проверять QR-коды перед оплатой, особенно в офлайн-точках, где их могут подменить;
• обращать внимание на сайт: наличие SSL-сертификата (значок замка в адресной строке), корректность юрлица, работу кнопок и отсутствие подозрительных элементов;
• при оплате также смотреть на платёжную форму: логотипы международных платёжных систем служат дополнительным маркером доверия. 

Выбор платёжной организации

Перед началом сотрудничества предпринимателю важно провести тщательную проверку будущего партнёра. В первую очередь – убедиться в его легальности и надёжности.

"Наличие лицензии – первый и главный показатель легальности деятельности. Не менее важно понимать, с каким банком работает платёжная организация. Важно и то, как устроена схема приёма и вывода средств: куда зачисляются деньги и с какой скоростью они поступают торговцу. Стабильность и прозрачность работы сервисов также напрямую влияют на безопасность бизнеса. Без этой проверки есть риск столкнуться с мошеннической схемой, в которой деньги могут исчезнуть без следа", – объяснил Гани Узбеков.

Однако даже при надёжной инфраструктуре бизнес может столкнуться с другой проблемой – отсутствием поддержки. В случае сбоя, задержки зачисления или спорной транзакции предприниматель рискует остаться один на один с ситуацией, когда деньги зависли, а оперативной помощи нет. И тогда даже идеальные технические решения теряют ценность.

"Клиентский сервис – это неочевидная боль многих предпринимателей. Во многих компаниях поддержка передаётся на аутсорсинг или автоматизируется. К сожалению, жалобы на недоступную поддержку, формальные ответы и потерянное время стали нормой. Но мы считаем, что поддержка – это не просто периферийная услуга, а неотъемлемая часть продукта", – добавил Андрей Седенко.

Что появится в будущем

По оценкам экспертов, в ближайшие годы платёжная сфера Казахстана будет быстро меняться под влиянием глобальных технологий и новых моделей работы. Уже сегодня на горизонте появляется отдельный прорывной инструмент – стейблкоины. Эти цифровые валюты привязаны к стабильным активам, например к доллару или золоту, и позволяют проводить трансграничные переводы быстро и с минимальными комиссиями.

Другой ключевой вектор развития – интеграция банковских и финтех-сервисов в формате Banking-as-a-Platform (BaaP) и Banking-as-a-Service (BaaS):

• BaaP – это когда банки встраивают в свои приложения сервисы сторонних финтех-компаний. Это расширяет функциональность привычных банковских приложений, превращая их в супераппы, где клиент может не только проверять баланс счёта, но и, например, покупать страховку, оформлять рассрочку или подключать аналитические сервисы;
• BaaS, наоборот, даёт нефинансовым компаниям возможность предлагать клиентам банковские функции прямо в своих сервисах. Это значит, что, например, торговая платформа или маркетплейс сможет открыть пользователю счёт, выдать виртуальную карту или предложить BNPL-модель ("купи сейчас – плати потом") без похода в банк.

Ещё один назревающий тренд – Open Banking. Сейчас финансовая информация клиента находится внутри его банка, но с внедрением этой концепции, по согласию клиента, данные смогут передаваться между банками и финтех-компаниями. Это поможет в разработке персонализированных продуктов, гибких кредитных решений и новых способов управления финансами. Для малого бизнеса это ещё и шанс получить более выгодные условия и быстрее подключать платёжные сервисы.

В сфере безопасности будут активно развиваться искусственный интеллект и поведенческая аналитика. Такие системы в реальном времени смогут отслеживать транзакции, выявлять подозрительную активность и блокировать мошеннические операции на ранних стадиях. Для клиента это меньше шансов потерять деньги, для бизнеса – меньше рисков репутационных потерь.

Не обойдётся и без дальнейшей автоматизации платежей: оплата в один клик, мгновенные push-уведомления для подтверждения транзакций, бесшовная интеграция оплаты в мессенджеры и социальные сети.